Kosten in der Hausratversicherung: Was muss ich wissen?

  • Versicherungssumme, Wohnfläche und Wohnort unter anderem essentiell bei der Berechnung des anfallenden Beitrags.

  • Im Schadenfall Neuwert-Erstattung der beschädigten/zerstörten Hausratgegenstände sowie Kostenerstattung für Reparatur und Wiederbeschaffung.

  • Sparen Sie durch Anpassung des Selbstbehalts, der Zahlweise und nutzen Sie Rabatt-Angebote des Versicherers. Auch Präventivmaßnahmen führen zu Kostenersparnissen bei manchen Anbietern.

Überblick: Kostenthemen der Hausratversicherung  

Schäden am Hausrat: Hohe Kosten und großes Ärgernis

Haben Sie schon mal überlegt, was es Sie kosten würde, wenn Ihr Hausrat wie Couch, Küchenmöbel, Teppich oder Elektrogeräte beschädigt bzw. zerstört wird und Sie den Hausrat aus eigenen Mitteln wiederbeschaffen müssten? Selbst ein kleiner Brand in Ihrer Wohnung kann zu finanziellen Folgen führen, da Ruß und Rauch Ihren Hausrat unbrauchbar machen können. Auch ein Wasserschaden durch austretendes Leitungswasser kann zu hohen Kosten für Sie führen.

Eine Hausratversicherung versichert Ihren gesamten Hausrat vor Risiken wie Einbruch, Brand, Überspannung in Folge von Gewitter, Sturm und Hagel sowie Leitungswasserschäden. Sei es in der Wohnung oder in Ihrem Eigenheim.
Welche Kostenfaktoren dabei den jährlichen Beitrag der Hausratversicherung beeinflussen und welche Kosten im Schadenfall übernommen werden, haben wir in Folgendem für Sie zusammengefasst.

Was kostet eine Hausratversicherung?

In der ADAC Hausratversicherung erhalten ADAC Mitglieder bis zu 10% Rabatt auf den regulären Beitrag. Der Beitrag ist unter anderem abhängig von der Versicherungssumme und dem Wohnort. Der Pauschalwert pro m² liegt bei 700 € für die Berechnung der Versicherungssumme.

Berechnungsbeispiel

Wohnfläche 60 m²
  • ADAC Mitglied, 45 Jahre                
  • Versicherungssumme 42.000 €     
  • Mehrfamilienhaus im Obergeschoss 
  • 150 € Selbstbehalt                
  • 80797 München                
  • Keine Vorschäden, keine Zusatzbausteine                
Monatlich 6,05 € (inkl. Zuschlag für monatliche Zahlweise)

ADAC Hausratversicherung ausgezeichnet für das fairste Preis-Leistungs-Verhältnis 2026

Fairstes Preis-Leistungs-Verhältnis

Die ADAC Hausratversicherung ist ausgezeichnet für das Fairste Preis-Leistungs-Verhältnis. Gefragt wurden Kunden, die in den letzten 12 Monaten eine ADAC Hausratversicherung hatten. Dabei wurden die Kriterien Preis-Leistungs-Verhältnis, Beitragsstabilität und die faire Berechnung der Versicherungssumme bewertet.

Insgesamt erhielt die ADAC Hausratversicherung die Note "Sehr Gut" und damit das Prädikat "Fairster Hausratversicherer".
Eurozeichen Symbol

Berechnungsbeispiele Versicherungssumme

Die Versicherungssumme berechnet sich anhand des Pauschalwerts in € pro Quadratmeter Wohnfläche. Der Pauschalwert ist von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich. 

In folgenden Beispielen gehen wir von einem Pauschalwert von 700 € pro m² aus.

45 m² Wohnfläche: 700 € Pauschalwert x 45 m² Wohnfläche = 31.500 € Versicherungssumme

60 m² Wohnfläche: 700 € Pauschalwert x 60 m² Wohnfläche = 42.000 € Versicherungssumme

100 m² Wohnfläche: 700 € Pauschaltwert x 100 m² Wohnfläche = 70.000 € Versicherungssumme

ADAC Hausratversicherung berechnen

Welche Faktoren beeinflussen die Kosten in der Hausratversicherung?

Tisch mit vielen Unterlagen, einem Modellhäuschen und einem Taschenrechner, auf dem jemand tippt

Versicherungssumme

Die Höhe der Versicherungssumme bestimmt maßgeblich den Beitrag in der Hausratversicherung. Im Schadenfall erstattet die Hausratversicherung die angefallenen Kosten des beschädigten/zerstörten Hausrats bis zur vereinbarten Versicherungssumme.

Daher sollte die Versicherungssumme dem Neuwert Ihres Hausrats entsprechen. Sie berechnet sich in der Regel anhand eines Pauschalwerts pro Quadratmeter, den die Anbieter einer Hausratversicherung empfehlen. Damit ergibt sich ein weiterer wichtiger Faktor für die Berechnung der Kosten in der Hausratversicherung: die Wohnfläche in m².

Eine andere Möglichkeit ist, den Neuwert des Hausrats im Detail zu ermitteln. Hierfür muss der Neuwert jedes einzelnen Hausrat-Objektes anhand von Belegen bzw. Rechnungen ermittelt werden. Diese Art der Wertermittlung macht insbesondere Sinn, wenn Sie eine kleine Wohnung mit sehr hochwertigem Hausrat haben. 

Grundsätzlich gilt: setzen Sie die Versicherungssumme zu niedrig an, spricht man von einer Unterversicherung. Im Schadenfall erstattet eine Hausratversicherung dann nur anteilig, den Rest der anfallenden Kosten müssen Sie selbst tragen.

Wohnort

Der Standort des Gebäudes, in dem Sie wohnen, beeinflusst den Beitrag in einer Hausratversicherung erheblich. So nutzen Versicherer die sogenannten Zürs-Zonen, um das Risiko für Überschwemmung oder andere Naturgefahren einstufen zu können. Es gibt 4 Zürs-Zonen - je höher die Zone für das Gebäude, in dem Sie wohnen, desto größer das Risiko. Entsprechend höher sind schließlich die Kosten in der Hausratversicherung. Auch Gefahren wie Blitzschlag, Sturm, Hagel oder Einbruchdiebstahl werden nach einer Zonenlogik eingestuft, die jedoch nicht den Zürs-Zonen entspricht.

Selbstbeteiligung

Die Selbstbeteiligung ist der Betrag, den Sie im Schadenfall selbst übernehmen. Der Versicherer zahlt den Rest bis zur vereinbarten Versicherungssumme. Sie können eine Hausratversicherung mit und ohne Selbstbeteiligung wählen. Je höher die Selbstbeteiligung, desto niedriger der Versicherungsbeitrag, aber desto höher Ihr Eigenrisiko.
In der Regel haben Sie in einer Hausratversicherung die Wahl zwischen 150 € und 300 € Selbstbeteiligung.

Optionale Zusatzbausteine

Viele Hausratversicherungen bieten über Zusatzbausteine Schutz gegen Naturgefahren, den Fahrraddiebstahl außerhalb des Zuhauses sowie gegen Glasbruch am Hausrat an. Bei Wahl eines Zusatzbausteins erhöht sich der Beitrag in der Hausratversicherung.

Sicherheitsmaßnahmen

Vorhandene Sicherheitsvorkehrungen wie Alarmanlagen, Rauchmelder oder der Einbau spezieller Türen und Fenster können den Beitrag mancher Hausratversicherungen senken. Hier gilt es, die Versicherungsbedingungen des Anbieters zu prüfen, ob und wie präventive Maßnahmen bei der Preisermittlung grundsätzlich berücksichtigt werden.

Versicherte Kostenursachen in der Hausratversicherung

Die Hausratversicherung versichert Ihren gesamten Hausrat bei Beschädigung/Zerstörung oder Diebstahl. Folgende Ursachen sind versichert und können im Schadenfall Kosten hervorrufen:
  • Brand, Explosion, Blitzschlag, Überspannung aufgrund Gewitter
  • Sturm und Hagel
  • (Einbruch-)Diebstahl, Vandalismus und Raub
  • Diebstahl außerhalb des Zuhauses wie aus verschlossenen Schiffskabinen, aus einem verschlossenen Kfz, aus einem Krankenzimmer, am Arbeitsplatz
  • Rohrbruch und Frost
  • Bestimmungswidrig austretendes Leitungswasser aus Rohren, Heizungs- und Klimaanlagen
  • Käufe und ungewollte Zahlungen im Internet
Außerdem bieten viele Hausratversicherungen gegen Aufpreis Zusatzbausteine bei Schäden durch Naturereignisse wie Überschwemmungen und Rückstau, den Fahrraddiebstahl außerhalb des Zuhauses und gegen Glasbruch an. 

Welche Kosten übernimmt die Hausratversicherung im Schadenfall?

Im Schadenfall erstattet die Hausratversicherung die Reparaturkosten bzw. den Neuwert des beschädigten/zerstörten Hausrats. Bis zur vereinbarten Versicherungssumme. Die Hausratversicherung erstattet beispielsweise folgende Kosten, die in Zusammenhang mit dem Schaden stehen:

Bei Einbruchdiebstahl, Vandalismus und Raub

  • Kosten bei Schäden nach einem Einbruch in Ihr Gebäude (z.B. Dieb entwendet Bargeld oder Ihr Fahrrad aus dem Keller) 
  • Kosten für Schäden nach Aufbrechen eines Behältnisses in einem Raum Ihres Gebäudes
  • Kosten bei Schäden nach Einschleichen oder Verborgen halten 
  • Kosten für Vandalismus-Schäden nach einem Einbruch (z.B. der Dieb zerstört Möbel in Ihrer Wohnung)
  • Kosten bei Schäden nach einem Raub 
  • Kosten bei Schäden durch Wegnahme nach Verlust der Widerstandskraft (z.B. Ohnmacht, Herzinfarkt)

Bei Diebstahl unterwegs über die Außenversicherung

  • Kosten bei Diebstahl aus verschlossenen Schiffskabinen oder Schlafwagenabteilen (die versicherten Sachen dürfen sich nur vorübergehend außerhalb der Wohnung befinden)
  • Kosten bei Diebstahl bei Aufbruch eines verschlossenen Kfz, wobei Wertsachen von außen nicht sichtbar sein dürfen (maximal 1.000 € je Versicherungsfall für Wertsachen + maximal 1.000 € je Versicherungsfall für elektrische und elektronische Geräte)
  • Kosten für Diebstahl von Kinderwägen, Krankenfahrstühlen und Gehhilfen
  • Kosten bei Diebstahl von versicherten Sachen aus einem Krankenzimmer während des Aufenthalts in einer Klinik, einem Sanatorium, einer Rehabilitations- oder Kureinrichtung
  • Kosten bei Diebstahl von Hausrat am Arbeitsplatz, wenn diese Sachen persönlich genutzt und dort dauerhaft verwahrt werden. Je Versicherungsfall maximal 1.500 € Entschädigung.

Bei einem Wasserschaden durch Leitungswasser

  • Kosten bei Schäden durch Wasser, das aus wasserführenden Rohren aller Art, Leitungen, Schläuchen und Einrichtungen ausgetreten ist
  • Kosten bei Schäden durch Wasser aus Heizungs- und Klimaanlagen
  • Kosten bei Schäden durch Wasser aus Aquarien, Wasserbetten oder mit Wasser betriebenen Dekorationsgegenständen
  • Kosten bei Schäden durch Wasserdampf
  • Kosten für Schäden durch Betriebsflüssigkeiten aus Heizungs- und Klimaanlagen

Bei Brand, Explosion, Blitzschlag und Überspannung

  • Kosten bei Schäden nach einem Brand an Ihrem Haus
  • Kosten für Schäden, die durch Nutzfeuer oder Nutzwärme entstehen (z.B. Fett entzündet sich in der Pfanne und steckt die Küche in Brand)
  • Kosten für Schäden nach einer Explosion, Implosion oder Verpuffung in Ihrem Haus (z.B. eine Silvesterrakete explodiert im Haus)
  • Kosten für örtlich begrenzte Schäden durch Hitzeeinwirkungen oder Glut (Seng- oder Schmorschäden, z.B. die Glut einer Zigarette zerstört Ihre Couch)
  • Kosten bei Rauch- und Rußschäden
  • Kosten für Schäden nach einem Blitzschlag
  • Kosten bei Kurzschluss- und Überspannungsschäden an elektrischen Einrichtungen nach einem Gewitter

Weitere Kosten

  • Wiederbeschaffungskosten: Bei Ihnen wurde eingebrochen und Ihr Fernseher im Wohnzimmer wurde gestohlen. Die Hausratversicherung zahlt die Kosten für die Wiederbeschaffung gestohlener Gegenstände. Immer zum Neuwert. Wurde Ihr Fernseher beim Einbruch lediglich beschädigt, können Sie auch die Reparaturkosten für den Fernseher in der Hausratversicherung einreichen.
  • Aufräum- und Entsorgungskosten: Ihre Waschmaschine in der Küche hat einen Wasserschaden verursacht, die Küchenschränke sind zerstört. Sie müssen sie entsorgen. Die Kosten für das Aufräumen und Entsorgen von beschädigten Gegenständen werden von der Hausratversicherung erstattet.
  • Hotel- und Übernachtungskosten: In Ihrer Wohnung gab es einen Rohrbruch, Ihre Wohnung ist unbewohnbar und muss renoviert werden. Wenn Ihre Wohnung nach einem versicherten Schaden unbewohnbar ist, übernimmt die Hausratversicherung die Kosten für eine vorübergehende Unterkunft. 
  • Umzugskosten, wenn Ihre Wohnung nach einem Hausratschaden dauerhaft nicht mehr bewohnbar ist.
  • Schloss-Änderungskosten: Nach einem Einbruch werden die Kosten für den Austausch der Schlösser übernommen.
  • Transport- und Lagerungskosten: Sie müssen Ihre Wohnzimmermöbel aufgrund eines Schadenfalls vorübergehend in einem angemieteten Lager unterstellen, bis Ihr Wohnzimmer wieder nutzbar ist. Die Hausratversicherung erstattet Ihnen die Mietkosten.
  • Kosten für die Rückreise aus dem Urlaub aufgrund eines erheblichen Schadens an Ihrem Hausrat - wovon Sie während Ihres Urlaubs erfahren haben

Dies ist ein Leistungsauszug. Maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen.Versicherungsbedingungen ADAC Hausratversicherung, 225,81 KB

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ADAC Hausratversicherung - Im Überblick 

Junges Paar sitzt auf Sofa und schaut in ein Tablet, im Hintergrund Küche und Wohnzimmerschrank mit Hausrat
Die Hausratversicherung des ADAC bietet Ihnen umfassenden Schutz für Ihren Hausrat. Versichert sind Gefahren durch Brand, Blitzschlag, Frost, Sturm und Hagel, Wasserschäden durch Leitungswasser, Diebstahl in Ihrem Zuhause sowie Käufe und ungewollte Zahlungen im Internet.

Im Schadenfall erstattet die ADAC Hausratversicherung die Reparaturkosten bzw. den Neuwert des beschädigten/zerstörten Hausrats bis zur vereinbarten Versicherungssumme.

Kostenfaktoren:


  • Tarif: Alle Leistungen der ADAC Hausratversicherung gibt es in nur einem Tarif.
  • Versicherungssumme: Für die Berechnung empfehlen wir einen Pauschalwert von 700 € pro m². Folgen Sie dieser Empfehlung, so nehmen wir im Schadenfall keinen Abzug aufgrund einer möglichen Unterversicherung vor (Unterversicherungsverzicht).

  • Zusatzbausteine: Die ADAC Hausratversicherung bietet drei optional wählbare Zusatzbausteine "Extremwetterschutz", "Fahrradschutz" und "Glasschutz Hausrat". Wählen Sie ganz nach Ihrem Bedarf.

  • Selbstbehalt: Sie haben die Wahl zwischen "ohne Selbstbehalt", "150 € Selbstbehalt" und "300 € Selbstbehalt". Bei Wahl "mit Selbstbehalt" tragen Sie im Schadenfall die Kosten bis zum gewählten Selbstbehalt.

  • Wohnort: Auch in der ADAC Hausratversicherung wird anhand Ihres Wohnorts eine Einstufung Ihrer Risikosituation getroffen. Je nach Einstufung erhöht sich Ihr Beitrag.

  • ADAC Mitgliedschaft: Die ADAC Hausratversicherung ist für Personen mit und ohne Mitgliedschaft abschließbar. ADAC Mitglieder erhalten 10% Rabatt und können damit im Beitrag Ihrer Hausratversicherung sparen.

  • Präventive Maßnahmen: Können Sie bei einem Überschwemmungsschaden nachweisen, druckwasserdichte Fenster und Türen in Ihrem Haus/Ihrer Wohnung verbaut zu haben, reduzieren wir im Schadenfall Ihren vereinbarten Selbstbehalt um 50% und damit Ihren Kostenaufwand im Schadenfall.

Kostenerstattung im Schadenfall

Die ADAC Hausratversicherung erstattet im Schadenfall u.a.
  • Reparaturkosten für Gebäudeschäden nach Einbruch, Raub und Diebstahl
  • Reparaturkosten nach Leitungswasserschäden an Bodenbelägen, Innenanstrichen und Tapeten
  • Fahrtmehrkosten, wenn Sie Ihren Urlaub oder Ihre Dienstreise abbrechen müssen, weil Sie einen erheblichen Schaden am Eigentum haben (max. 1.500 € Entschädigung je Fall)
  • Kosten, die Ihnen für die Änderung Ihres Schlosses entstehen, wenn Ihre Schlüssel abhanden gekommen sind
  • Kosten für die Bewachung Ihrer Wohnung/Ihres Hauses, wenn Schließ- oder Sicherungsvorrichtungen keinen ausreichenden Schutz mehr bieten
  • Mehrkosten für nachhaltige Reparatur und Wiederbeschaffung
  • Kosten durch Kredit- und EC-Karten-Missbrauch nach Einbruch-Diebstahl oder Raub
  • Transportkosten, wenn Sie den Hausrat an einen anderen Ort bringen und dort einlagern müssen (max. 24 Monate), da Ihre Wohnung unbewohnbar ist
  • Hotel- und Übernachtungskosten für max. 24 Monate
  • Umzugskosten, wenn Sie nach einem Schadenfall nicht mehr in Ihrer Wohnung leben können
  • Mehrkosten für Wasser-, Gas- oder Heizölverlust

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Übersicht der ADAC Hausratversicherung
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Entschädigungsgrenzen

Die Hausratversicherung zahlt im Schadenfall grundsätzlich bis zur vereinbarten Versicherungssumme. Wie hoch die maximal abschließbare Versicherungssumme ist, hängt vom Versicherer ab. Außerdem sind je nach Schaden und Hausratgegenstand Entschädigungsgrenzen definiert.

In der ADAC Hausratversicherung beträgt die maximal abschließbare Versicherungssumme 500.000 €.
Insbesondere für Wertsachen gilt folgendes:
  • grundsätzlich Erstattung der Kosten bis maximal 40% der vereinbarten Versicherungssumme, höchstens 100.000 €
  • für Bargeld und geladene Beträge auf Geldkarten zahlt die Hausratversicherung maximal 1.500 € Entschädigung
  • für Schmuck, Armband- und Taschenuhren, Edelsteine, Perlen, Urkunden, Sparbücher, Wertpapiere, Sachen aus Gold oder Platin erstattet die Hausratversicherung maximal 30.000   
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