Warum Starkregen ein Elementarschaden ist

Die Hausratversicherung schützt im Grundschutz in der Regel vor Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl, Sturm und Hagel. Wasser, das bei Starkregen von außen ins Haus läuft, fällt meist unter keine dieser Gefahren: Leitungswasser ist Wasser, das aus Rohren oder angeschlossenen Geräten austritt, zum Beispiel bei einem Rohrbruch. Als Sturm gilt nach den üblichen Bedingungen erst Wind ab Windstärke 8. Überflutet Regenwasser dagegen Ihr Grundstück und dringt ins Haus ein, handelt es sich um eine Naturgefahr. Versicherer sprechen von Elementarschäden.

Der Schutz dagegen ist in der Regel nicht automatisch enthalten. Sie können ihn als Zusatzbaustein zur Hausrat- und zur Wohngebäudeversicherung abschließen. Je nach Versicherer heißt er Elementarschutz, Naturgefahrenschutz oder Extremwetterschutz. Versichert sind damit typischerweise Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch.

Was Versicherer unter Überschwemmung verstehen

In der Regel zählt für die Versicherung nicht, wie viele Liter Regen gefallen sind. Entscheidend ist, ob Ihr Grundstück überflutet wurde. Gemeint ist, dass sich erhebliche Mengen Wasser auf dem Grund und Boden sammeln und zum Beispiel über Kellerfenster, Lichtschächte oder Türen ins Gebäude eindringen. Ursache kann Starkregen sein, ein Bach oder Fluss, der über die Ufer tritt, oder Grundwasser, das dadurch bis an die Oberfläche steigt.

Starkregen trifft nicht nur Häuser am Fluss

Überschwemmungen entstehen nicht nur an Flüssen und Bächen. Der Deutsche Wetterdienst warnt vor unwetterartigem Starkregen, wenn mehr als 25 Liter pro Quadratmeter in einer Stunde erwartet werden. Bei solchen Mengen kann die Kanalisation das Wasser unter Umständen nicht schnell genug ableiten. Das Wasser sammelt sich dann in Senken, Mulden und Unterführungen oder fließt einen Hang hinab, auch abseits von Gewässern. Starkregen tritt zudem oft sehr lokal auf und kann innerhalb weniger Minuten zu Überflutungen führen. Auch wer weit weg von Flüssen und Bächen wohnt, ist deshalb nicht automatisch sicher.

Was die Hausratversicherung bei Starkregen zahlt

Steht der Keller unter Wasser oder läuft Wasser in die Erdgeschosswohnung, kann neben dem Gebäude auch Ihr Hab und Gut betroffen sein. Dafür ist die Hausratversicherung zuständig, sofern der Elementarschutz eingeschlossen ist. Für zerstörte Gegenstände erhalten Sie in der Regel den Neuwert, also den Betrag, den Sie heute für einen gleichwertigen neuen Gegenstand bezahlen müssten. Lässt sich etwas reparieren, übernimmt die Versicherung die Reparaturkosten und gegebenenfalls eine Wertminderung.

Zu den Hausratschäden nach Starkregen können zum Beispiel gehören:

• Kellerinventar: Waschmaschine, Trockner, Gefriertruhe samt Inhalt, Werkzeug, Sportgeräte oder Fahrräder.
• Möbel und Teppiche: Sofas, Schränke oder lose verlegte Teppiche in Souterrain- und Erdgeschosswohnungen, die sich mit Wasser vollgesogen haben.
• Elektronik: Computer, Fernseher oder Spielkonsolen, die im Wasser standen.
• Kleidung und persönliche Dinge: Kleidung, Bücher oder Unterlagen, die in Kartons auf dem Boden lagerten. Ersetzt wird allerdings nur der materielle Wert. Den ideellen Wert von Fotoalben oder Erbstücken ersetzt die Versicherung nicht.

Diese Kosten übernimmt die Hausratversicherung zusätzlich

Neben den Gegenständen selbst können weitere Kosten entstehen. Je nach Vertrag übernimmt die Hausratversicherung bei einem versicherten Schaden auch:

• Aufräumungs- und Entsorgungskosten für das Wegräumen und den Abtransport zerstörter Möbel und Geräte.
• Hotelkosten, wenn Ihre Wohnung nach dem Schaden unbewohnbar ist. Die Übernahme ist zeitlich und meist auch der Höhe nach begrenzt. 
• Transport- und Lagerkosten, wenn Ihre Möbel während der Trocknung oder Sanierung ausgelagert werden müssen.
• Kosten für die Schadenminderung, zum Beispiel wenn Sie Gegenstände in Sicherheit bringen, um einen größeren Schaden zu verhindern.

Was die Wohngebäudeversicherung bei Starkregen zahlt

Die Wohngebäudeversicherung ist Sache des Eigentümers. Mit Elementarschutz übernimmt sie Schäden am Gebäude selbst. Dazu gehören je nach Vertrag:

• Reparatur und Sanierung von durchnässten Wänden, Böden, Estrich und Putz, einschließlich der Trockenlegung.
• Fest eingebaute Haustechnik wie die Heizungsanlage oder die Elektroinstallation im Keller.
• Aufräum- und Abbruchkosten, etwa für das Entfernen von Schlamm und beschädigten Bauteilen.
• Mietausfall oder Kosten für eine Ersatzunterkunft, wenn das Haus vorübergehend nicht bewohnbar ist.

Bei einem Totalschaden kann die Versicherung je nach Vertrag auch den Abriss und den Neubau eines gleichwertigen Hauses übernehmen. Wohnen Sie zur Miete, melden Sie Schäden am Gebäude schriftlich Ihrem Vermieter. Als Versicherungsnehmer meldet er den Schaden seiner Wohngebäudeversicherung.

Wer bei Starkregen für Schäden am Auto zahlt

Ihr Auto ist weder Hausrat noch Teil des Gebäudes, auch wenn es in der eigenen Garage steht. Für Schäden durch Überschwemmung nach Starkregen ist in der Regel die Teilkaskoversicherung zuständig. Eine Vollkasko enthält diese Leistung ebenfalls. Wer nur eine Kfz-Haftpflichtversicherung hat, muss Schäden am eigenen Auto in der Regel selbst tragen. Vorsicht bei überfluteten Straßen und Unterführungen: Fahren Sie bewusst durch tiefes Wasser und nimmt der Motor dabei Schaden, kann der Versicherer die Leistung kürzen oder verweigern. Bringen Sie Ihr Auto bei einer Unwetterwarnung besser rechtzeitig an einen höher gelegenen Ort.

Extremwetter: Tipps für Autofahrer

Wann bei Starkregen keine Versicherung zahlt

Auch mit Elementarschutz ist nicht jeder Wasserschaden nach einem Unwetter versichert. In diesen Fällen zahlt die Versicherung in der Regel nicht oder nur unter bestimmten Voraussetzungen:

• Regen durch offene Fenster oder Türen: Regnet es durch ein gekipptes Fenster oder eine offene Tür herein, ist das kein Überschwemmungsschaden. Hausrat- und Wohngebäudeversicherung zahlen dann in der Regel nicht. Anders ist es, wenn ein Sturm ab Windstärke 8 oder Hagel zuerst Dach oder Fenster beschädigt hat und dadurch Regen eindringt. Das ist dann ein Sturm­ oder Hagelschaden, der in der Regel schon im Grundschutz versichert ist.
• Undichtes Dach: Dringt Regenwasser durch ein undichtes Dach ein, etwa durch verrutschte Ziegel oder eine poröse Abdichtung, ist das in der Regel kein Versicherungsfall, sofern kein Sturm oder Hagel das Dach beschädigt hat. Die Instandhaltung des Daches ist Sache des Eigentümers.
• Grundwasser, das nicht an die Oberfläche tritt: Steigt der Grundwasserspiegel und drückt Wasser durch Kellerwände oder Bodenplatte, ohne dass das Grundstück überflutet ist, greift in der Regel auch der Elementarschutz nicht.
• Schäden während einer Wartezeit: Viele Verträge sehen für den Elementarschutz oder einzelne Gefahren eine Wartezeit vor. Wer den Schutz erst bei einer Unwetterwarnung abschließt, kann dann für dieses Unwetter zu spät dran sein.
• Rückstau ohne funktionierende Rückstausicherung: Dazu mehr im nächsten Abschnitt.