Hausratversicherung und Haftpflichtversicherung: Was ist der Unterschied?

Das Wichtigste kurz erklärt

Die Hausratversicherung und die Privathaftpflichtversicherung sind Sachversicherungen und als solche keine Pflichtversicherungen. Darauf verzichten sollte jedoch niemand. Doch wo liegt der Unterschied und warum sind beide Versicherungen sinnvoll für Sie?

• Die Hausratversicherung schützt Ihr Hab und Gut, wenn es durch eine versicherte Gefahr beschädigt oder zerstört wird.
• Die Private Haftpflichtversicherung bietet Ihnen finanziellen Schutz, wenn Sie einem Dritten einen Schaden zufügen und dieser Schadenersatz fordert.
• Beide Versicherungen ergänzen sich, versichert sind jeweils unterschiedliche Risiken.

Die Kosten einer Hausratversicherung

Die Beitragshöhe in einer Hausratversicherung hängen von verschiedenen Faktoren ab:

• Der Wohnungsgröße in m²
• Dem Wohnort
• Dem Alter des Versicherungsnehmers
• Der Versicherungssumme
• Den individuellen Risikomerkmalen
• Zubuchbare Zusatzbausteine

Maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen des Anbieters.

Wann zahlt eine Hausratversicherung nicht?

Es gibt Risiken und Gegenstände, die im Grundschutz einer Hausratversicherung nicht mitversichert sind. Optional zubuchbare Leistungen sind:

• Fahrrad-Diebstahl unterwegs
• Glasbruch vom Hausrat, sofern der Schaden auf keine versicherte Gefahr zurückzuführen ist (ein Glasbruch nach einem Einbruch als versicherte Gefahr ist versichert)
• Elementarschäden am Hausrat durch Extremwetter-Ereignisse

Grundsätzlich ausgeschlossen sind Hausrat-Schäden, wenn

• Ihr ständig bewohntes Wohnobjekt im Ausland ist
• es sich im Vorsatz handelt
• der Hausrat Ihres Untermieters beschädigt/zerstört ist
• die Schäden durch innere Unruhen, Krieg, Revolution, Rebellion oder Aufstand entstanden sind
• es sich um Schäden durch Kernenergie, nukleare Strahlung oder radioaktive Substanzen handelt
• es um Sachen geht, die erst auf Verlangen des Täters herbeigeschafft wurden (z.B. Erpressen von Lösegeld)
• sich der Hausrat in einer beruflich bedingte Zweitwohnung befindet
• Ihr Kind einen eigenen Hausstand gründet

Was ist eine Haftpflichtversicherung?

Die private Haftpflichtversicherung zählt zu den Sachversicherungen, obwohl sie nicht nur Sach- sondern auch Personenschäden versichert. Der Unterschied zwischen Hausrat und Haftpflicht ist, dass die Haftpflichtversicherung keine Schäden an Ihrem Eigentum absichert, sondern dann für Sie eintritt, wenn Sie versehentlich fremdes Eigentum oder einer anderen Person einen Schaden zufügen.

Was deckt die Privathaftpflichtversicherung ab?

Die Privathaftpflichtversicherung greift grundsätzlich, wenn eine versicherte Person einer anderen Person schuldhaft einen Schaden zufügt und deshalb gesetzlich zum Schadenersatz verpflichtet ist.

Sachschäden

Ein Sachschaden liegt vor, wenn Sie einen fremden Gegenstand beschädigen oder zerstören. Ein klassisches Beispiel: Sie stoßen bei Freunden versehentlich ein Getränk um und beschädigen dadurch deren Laptop.

Personenschäden

Ein Personenschaden entsteht, wenn eine andere Person durch Ihr Verhalten verletzt wird. Denkbar sind beispielsweise Behandlungskosten, Verdienstausfall, Schmerzensgeld oder langfristige Folgekosten. Gerade Personenschäden können ein erhebliches finanzielles Risiko darstellen. Deshalb zählt die private Haftpflichtversicherung aus Sicht der Verbraucherzentrale zu den unverzichtbaren Versicherungen.

Vermögensschäden

Als Vermögensschaden wird ein finanzieller Nachteil bezeichnet, der nicht unmittelbar aus einer Verletzung oder Beschädigung einer Sache entsteht. Ob und in welchem Umfang solche Schäden versichert sind, hängt vom jeweiligen Tarif ab.

Mietsachschäden

Beschädigen Mieterinnen oder Mieter versehentlich fest mit der Wohnung verbundene Bestandteile, kann dies ein Fall für die Privathaftpflichtversicherung sein. Dazu können beispielsweise Schäden an Türen, Böden, Waschbecken oder anderen gemieteten Gebäudebestandteilen gehören. Nicht jeder Schaden an einer Mietwohnung ist automatisch versichert. Normale Abnutzung, vorsätzlich verursachte Schäden und bestimmte vertraglich ausgeschlossene Risiken sind regelmäßig nicht vom Schutz umfasst.Zum Ratgeber "Haftpflichtversicherung bei Mietsachschäden"

Schlüsselverlust

Der Verlust fremder privater oder beruflicher Schlüssel kann je nach Tarif mitversichert sein. Besonders bei Schließanlagen können hohe Kosten entstehen. Deshalb sollte geprüft werden, ob der gewünschte Tarif privaten und gegebenenfalls beruflichen Schlüsselverlust einschließt.

Forderungsausfalldeckung

Eine Forderungsausfalldeckung kann helfen, wenn Ihnen selbst ein Schaden zugefügt wird, die verantwortliche Person jedoch nicht zahlen kann und keinen ausreichenden Haftpflichtschutz besitzt. Voraussetzungen, Mindestschadenhöhen und Leistungsgrenzen ergeben sich aus den jeweiligen Bedingungen.

Haftpflichtversicherungen für besondere Anforderungen