Kfz Versicherungsprämie -
Wie kann ich sparen?

Zu Beginn eines Vertrages werden Sie meist in die Schadenfreiheitsklasse 0 eingestuft. Viele Versicherungen nehmen unter bestimmten Voraussetzungen (z. B.: bei Fahranfängern, Ehegatten und Zweitwagen) Besser- bzw. Sondereinstufungen vor. 

Allgemein gilt: Je länger die schadenfreie Zeit desto höher die Schadenfreiheitsklasse und damit der Schadenfreiheitsrabatt und umso niedriger die Versicherungsprämie.

Die Versicherung kann zu Beginn des Versicherungsjahres den Vertrag anpassen. Wird neu eingestuft, dann gilt die neue Schadenfreiheitsklasse ab dem ersten Beitrag im neuen Kalenderjahr.

Bei ununterbrochenem, schadenfreien Verlauf, wird der Vertrag in die nächst bessere Schadenfreiheitsklasse eingestuft. Wurde ein Schaden über die Versicherung abgewickelt, wird der Vertrag nach der jeweiligen Rückstufungstabelle zurückgestuft. D.h. Ihre Versicherung wird teurer.
Schutz kann hier der Abschluss eines sog. Rabattschutzes oder Rabattretters bieten.

Wird der Kfz-Versicherung ein Schaden gemeldet, wird der Vertrag für das folgende Versicherungsjahr zurückgestuft. Ob Sie einen kleinen Kratzer oder Totalschaden verursacht haben, spielt keine Rolle. Beachten Sie: Die Rückstufungstabellen der Versicherer können sich dabei unterscheiden. Wichtig: Ein Rabattretter oder Rabattschutz kann sich bei der Rückstufung lohnen. 

Wer schon lange Jahre schadenfrei fährt und deshalb einen hohen Rabatt genießt ist, bekommt von manchen Versicherungsgesellschaften einen sog. "Rabattretter" gewährt: Nach einem Unfall wird der Versicherungsvertrag zwar in eine niedrigere Schadenfreiheitsklasse zurückgestuft, die Prämie bleibt aber gleich. Beim Rabattretter handelt es sich jedoch um ein Auslaufmodell, der deshalb nur noch in alten Verträgen zu finden ist.

Bei einigen Versicherungen besteht die Möglichkeit einen sog. „Rabattschutz“ gegen Aufpreis zu erwerben: Ein Unfall führt dann im nächsten Versicherungsjahr nicht zur Rückstufung. Dies kann für bis zu drei Schadenfälle pro Kalenderjahr vereinbart werden. Voraussetzung ist meist, dass das Fahrzeug vier Jahre unfallfrei genutzt wurde.

Wichtig
Beim Versicherungswechsel wird der Rabattschutz nicht weitergegeben, denn er wurde nur bei der Vorversicherung bezahlt. Der Vorversicherer meldet der neuen Versicherung lediglich die tatsächlichen schadenfreien Jahre. 

Nein. Handelt es sich um einen Vollkaskoschaden, erfolgt die Rückstufung nur in der Vollkaskoversicherung. Die Kfz-Haftpflichtversicherung bleibt davon unberührt.  Gleiches gilt umgekehrt für einen Schadenfall in der Kfz-Haftpflichtversicherung.

Bei Unterbrechungen (z.B. Außerbetriebsetzung, Saisonkennzeichen außerhalb der Saison, Vertragsbeendigung) bis zu sechs Monaten übernehmen viele Versicherer den Schadenverlauf so, als wäre der Versicherungsschutz nicht unterbrochen worden.

Dies gilt meist auch für eine Unterbrechung von mehr als sechs bis höchstens zwölf Monaten. Beträgt die Unterbrechung mehr als zwölf Monate, ziehen viele Versicherungen für jedes weitere angefangene Kalenderjahr seit der Unterbrechung ein schadenfreies Jahr ab.

Bei Unterbrechungen von mehr als sieben Jahren, übernehmen die meisten Versicherer die schadenfreien Jahre gar nicht.

Fast alle Versicherungen räumen dem Versicherungsnehmer die Möglichkeit ein, Schadenzahlungen bis € 500,- an die Versicherung zurückzuzahlen. In solchen Fällen muss Ihnen die Versicherung den gezahlten Betrag mitteilen und Sie auf die Rückzahlungsmöglichkeit innerhalb von meist sechs Monaten hinweisen. Zahlen Sie den Betrag zurück, werden Sie nicht zurückgestuft.

Dieser „Rückkauf“ hat für Sie den Vorteil, dass die Versicherung sich zunächst mit dem Gegner auseinandersetzt. Einer überzogenen Forderung wird sie entgegentreten und diese nötigenfalls ablehnen. Kommt es deswegen zur Klage des Gegners trägt Ihre Versicherung das Kostenrisiko.

• Fahrzeugwechsel
  Sie schaffen sich ein neues Fahrzeug an und möchten den Schadenfreiheitsrabatt des alten Fahrzeugs für das neue Fahrzeug verwenden bzw. auf dieses übertragen.
• Rabatt-Tausch bei mehreren Fahrzeugen
  Sie besitzen zwei Fahrzeuge und veräußern oder setzen das Fahrzeug, für das der höhere Schadenfreiheitsrabatt verwendet wird, außer Betrieb. Der hohe Schadenfreiheitsrabatt soll für das verbleibende Fahrzeug verwendet bzw. auf dieses übertragen werden.
• Übernahme des Schadensverlaufs von einer anderen Person
  Ihr Fahrzeug wurde überwiegend von einem Dritten (sog. Übernehmer) gefahren. Der Dritte möchte sich Ihren Schadenfreiheitsrabatt übertragen lassen.
• Wechsel des Versicherers
  Sie wechseln das Versicherungsunternehmen und möchten den Schadenfreiheitsrabatt mitnehmen.
  
  

Soll der Schadenfreiheitsrabatt bzw. Schadenverlauf von einem Fahrzeug auf ein anderes übertragen werden, so geht das nur, wenn die beiden Fahrzeuge derselben Fahrzeuggruppe angehören. Unschädlich ist, wenn das Fahrzeug, von dem der Schadensverlauf übernommen wird, zu einer höheren Fahrzeuggruppe zählt. Sie können den Schadensverlauf außerdem nur für den Zeitraum übernehmen, in dem Sie das Fahrzeug überwiegend gefahren haben. 

Zusätzlich ist bei der Übertragung des Schadensfreiheitsrabatts meist erforderlich:

• Sie sind der Ehepartner, eingetragener, oder in häuslicher Gemeinschaft lebender Lebenspartner, Elternteil, Kind oder Arbeitgeber desjenigen, der den Rabatt ursprünglich erworben hat.
• Der Zeitraum, in dem das Fahrzeug überwiegend von Ihnen gefahren wurde, muss glaubhaft gemacht werden.
• Der Inhaber des Rabattes ist mit der Übertragung des Schadenfreiheitsrabatts an Sie ausdrücklich einverstanden.
• Die Nutzung des Fahrzeuges durch Sie darf bei der Übernahme des Rabattes noch nicht allzu lange zurückliegen.
  
  

Hinweis:
Die konkreten Voraussetzungen für eine mögliche Übertragung der schadensfreien Zeit bzw. des Schadenfreiheitsrabatts ergeben sich nur aus den Allgemeinen Bedingungen für die Kfz-Versicherung (AKB) des jeweiligen Versicherers. Die Musterbedingungen des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. sind nicht verbindlich! Es sollte daher immer beim Versicherer nachgefragt werden, unter welchen Voraussetzungen eine Übertragung möglich ist.