Hausratversicherung für die WG: So schützen Sie Ihr gemeinsames Zuhause richtig

Details und Risiken der Außenversicherung (Modell A)

Für Studierende klingt es verlockend: Warum Geld ausgeben, wenn man über Mama und Papa versichert ist? Die sogenannte Außenversicherung deckt Gegenstände ab, die sich vorübergehend außerhalb der elterlichen Wohnung befinden. Doch dieser Schutzmantel ist löchriger, als viele vermuten.

Risiko 1: Definition von “Vorübergehend” (Frankenthal-Urteil)

Ein aktuelles Urteil des Landgerichts Frankenthal (Az. 3 O 236/22) hat für erhebliche Unruhe gesorgt. Es verschärft die Auslegung dessen, was „vorübergehend“ bedeutet. Das Gericht entschied, dass Gegenstände, die dauerhaft in der Zweitwohnung (Ihrem WG-Zimmer) gelagert werden, nicht unter die Außenversicherung fallen.
Wichtig: Nach dieser Rechtsauffassung sind Dinge, die Sie am Wochenende mit nach Hause nehmen (Wäsche, Laptop), versichert. Ihr stationärer PC, Ihre Möbel oder das Fahrrad, das immer am Studienort bleibt, sind es streng genommen nicht.
Viele Versicherer zeigen sich hier kulant („Ausbildungsklausel“), aber ohne schriftliche Bestätigung bewegen Sie sich auf dünnem Eis.

Risiko 2: Zeitliche Befristung

Eng verknüpft mit dem Begriff „vorübergehend“ ist die Dauer des Schutzes:

• In vielen älteren oder Basis-Verträgen ist der Schutz der Außenversicherung starr zeitlich begrenzt (oft auf 3 bis maximal 12 Monate).
• Konsequenz: Dauert das Studium länger als diese Frist und kehren die Gegenstände nicht zwischendurch in den elterlichen Haushalt zurück, erlischt der Versicherungsschutz automatisch – oft ohne dass Sie es merken.

Risiko 3: Gründung eines eigenen Hausstands

Sobald Sie einen eigenen Hausstand gründen, erlischt der Schutz über die Eltern sofort. Die Grenzen sind fließend, aber folgende Faktoren sind Warnsignale für den Verlust des Schutzes:

• Melderecht: Sie melden den Studienort als Erstwohnsitz an.
• Dauer: Das Studium/Ausbildung ist beendet.
• Unabhängigkeit: Sie finanzieren Ihren Lebensunterhalt selbst und richten die Wohnung komplett neu ein.

Details und Risiken der Hausratversicherung für die gesamte WG (Modell B)

Für „Business-WGs“ oder WGs, die keine Studenten sind, ist dies der Goldstandard. Es wird ein einziger Vertrag für die gesamte Wohnung abgeschlossen.

Vorteile der Bündelung

Versicherungsrechtlich wird die WG hier wie eine Familie behandelt:

• Keine Zuordnungsprobleme: Wem der Toaster oder der Fernseher im Wohnzimmer gehört, ist egal. Alles in der Wohnung ist versichert.
• Günstiger: Ein Vertrag ist meist preiswerter als drei Einzelverträge.
• Lückenloser Schutz: Auch Gemeinschaftsräume (Flur, Bad, Keller) sind voll abgedeckt

Hauptmieter-Risiko

Der Versicherungsnehmer (meist ein Hauptmieter) haftet für die gesamte Prämie. Zahlt ein Mitbewohner seinen Anteil nicht, ist das Ihr privates Problem.

Wechsel-Risiko

Zieht Bewohner B aus und C ein, muss der Vertrag zwingend aktualisiert werden. Steht der neue Mitbewohner C nicht namentlich im Vertrag, ist sein Eigentum im Schadensfall (z.B. Einbruch im eigenen Zimmer) oft nicht versichert, da er für die Versicherung ein Fremder ist.

Details und Risiken der Hausratversicherung für das eigene WG-Zimmer (Modell C)?

Wer das Modell der Einzelversicherung wählt (jeder Bewohner versichert sein Zimmer separat), entscheidet sich für maximale Unabhängigkeit. Doch diese Freiheit erkauft man sich mit den höchsten technischen Anforderungen.

Risiko 1: Die Verfügbarkeits-Hürde

Viele deutsche Versicherer lehnen die Versicherung eines einzelnen Zimmers innerhalb einer WG schlichtweg ab. Der Grund: Eine gewöhnliche Zimmertür entspricht meist nicht den strengen Sicherheitsstandards, die Versicherer für eine „Wohnungseingangstür“ voraussetzen. Modell C ist daher am Markt oft schwer zu finden und meist nur bei Nischenanbietern verfügbar.

Risiko 2: Die Schloss-Problematik

Versicherungen unterscheiden streng zwischen einfachem Diebstahl und Einbruchdiebstahl. Einbruch liegt nur vor, wenn ein Hindernis gewaltsam überwunden wird.

• Szenario: Ein Dieb gelangt durch die offene WG-Eingangstür (z. B. während einer Party) in den Flur. Nun steht er vor Ihrem Zimmer.
• Problem: Standard-Zimmertüren haben oft einfache Buntbartschlösser. Diese lassen sich mit einem Draht öffnen, ohne Spuren zu hinterlassen. Fehlen Einbruchspuren, argumentiert der Versicherer oft erfolgreich, die Tür sei nicht verschlossen gewesen.
• Lösung: Tauschen Sie das Zimmerschloss zwingend gegen einen Profilzylinder aus. Nur so lässt sich ein Einbruch zweifelsfrei nachweisen.

Risiko 3: Die kalkulatorische Falle

In einer Einzelversicherung wird oft der Fehler gemacht, die Versicherungssumme rein nach der Zimmergröße zu berechnen.

• Zusatzrisiko Gemeinschaftsfläche: Oft wird vergessen, dass der Einzelvertrag auch den anteiligen Wert der Gegenstände in Küche und Bad (z. B. die gemeinsam finanzierte Waschmaschine) abdecken muss.
• Lösung: Ignorieren Sie Quadratmeter-Pauschalen. Machen Sie eine ehrliche Inventur Ihres Zimmers plus Ihres Anteils am Gemeinschaftseigentum und setzen Sie diese Summe manuell fest.