Hausratversicherung für die WG: So schützen Sie Ihr gemeinsames Zuhause richtig
Alle Themen, die Sie auf dieser Seite finden
Was eine Hausratversicherung grundsätzlich leistet
Die Hausratversicherung ersetzt Schäden am beweglichen Inventar (Hausrat), wenn es durch bestimmte Ereignisse beschädigt, zerstört oder gestohlen wird.
Dazu gehören:- Einrichtungsgegenstände: Möbel, Teppiche, Lampen, Dekoration.
- Elektronik: Fernseher, Laptops, Gaming-PCs, Tablets, Haushaltsgeräte.
- Gebrauchsgegenstände: Kleidung, Bücher, Geschirr, Vorräte.
- Wertsachen: Bargeld und Schmuck (in der Regel bis zu definierten Wertgrenzen).
Die versicherten Gefahren
Eine solide Police deckt die "existenzbedrohenden" Risiken ab:- Feuer: Brand, Blitzschlag, Explosion.
- Leitungswasser: Bestimmungswidrig austretendes Wasser (z. B. Rohrbruch, geplatzter Waschmaschinenschlauch).
- Sturm und Hagel
- Einbruchdiebstahl und Raub: Inklusive Vandalismus-Schäden nach einem Einbruch.
Wichtige Abgrenzung: Schäden, die ein Mitbewohner am Eigentum eines anderen verursacht, sind nicht Fall der Hausratversicherung, sondern der privaten Haftpflichtversicherung.
Die WG-Herausforderung: Die zwei Hauptwege zur Absicherung
In einem klassischen Familienhaushalt ist die Sache einfach: Eine Wohnung, eine Familie, eine Versicherung. In einer WG ist die Situation komplexer.Grundsätzlich stehen Ihnen drei Wege offen:
Modell A: Die "Eltern-Lösung" (Außenversicherung)
- Zielgruppe: Studierende und Auszubildende in der Erstausbildung.
- Funktionsweise: Sie schließen keine eigene Versicherung ab. Ihr Hausrat ist über die Police der Eltern mitversichert.
- Risiko: Hoch (begrenzte Summen, strenge Auflagen).
Modell B: Die "Solidar-Lösung" (Gemeinschaftspolice)
- Zielgruppe: Berufstätigen-WGs, Paare, feste Freundeskreise.
- Funktionsweise: Ein Hauptmieter versichert die gesamte Wohnung.
- Vorteil: Lückenloser Schutz für die gesamte Wohnung.
- Risiko: Mittel (Haftung des Hauptmieters für Beiträge, bei Wechsel der WG-Bewohner muss ggf. die Versicherungssumme angepasst werden).
Hausratversicherung nur für das eigene WG-Zimmer: Ist das möglich?
Viele WG-Bewohner fragen sich, ob sie nicht einfach nur ihr eigenes Zimmer versichern können, statt die ganze Wohnung. Die ernüchternde Antwort lautet: In der Regel nein .Warum kann man die Hausratversicherung nicht nur für das eigene WG-Zimmer abschließen?
Dies liegt an der Grundstruktur der Hausratversicherung:- Prinzip: Hausratversicherungen sind fast immer darauf ausgelegt, ganze Haushalte (Wohnobjekte) als Einheit zu schützen. Ein einzelnes Zimmer gilt versicherungstechnisch meist nicht als eigenständiger Haushalt.
- Zuordnung: In Gemeinschaftsräumen wie Küche oder Bad nutzen alle Bewohner Gegenstände gemeinsam. Im Schadensfall ist oft schwer nachweisbar, welche Dinge im Gemeinschaftsbereich explizit zum versicherten Zimmer gehören und welche nicht.
- Sicherheit: Ein einzelnes Zimmer müsste wie eine Wohnungstür gesichert sein (oft Profilzylinder statt Buntbartschloss) . Das ist in Mietwohnungen baulich oft nicht ohne Weiteres möglich.
Details und Risiken der Außenversicherung (Modell A)
Für Studierende klingt es verlockend: Warum Geld ausgeben, wenn man über Mama und Papa versichert ist? Die sogenannte Außenversicherung deckt Gegenstände ab, die sich vorübergehend außerhalb der elterlichen Wohnung befinden. Doch dieser Schutzmantel ist löchriger, als viele vermuten. Die Dauer der Außenversicherung ist bei jedem Versicherer klar geregelt, sie gilt meist vorübergehend zwischen 6-12 Monate.Vorteile der Außenversicherung für die Studenten-WG
- 0 € Kosten: Da Sie über den Vertrag der Eltern mitversichert sind, zahlen Sie keine eigene Prämie.
- Weltweiter Schutz: Die Außenversicherung gilt meist weltweit. Ihr Hausrat ist oft auch im Urlaub oder während des Auslandsemesters geschützt.
- Einfachheit: Es muss kein neuer Vertrag abgeschlossen werden.
Risiko 1: Summenlimit (Unterversicherung)
Auch wenn der Schutz über die Eltern besteht, steht im Schadensfall fast nie die volle Versicherungssumme zur Verfügung.- Prinzip: Für Gegenstände in der Außenversicherung (also in Ihrem WG-Zimmer) gilt fast immer eine definierte Obergrenze (Sublimit). Diese ist immer niedriger als die Versicherungssumme der elterlichen Wohnung.
- Höhe: Hier gibt es gewaltige Unterschiede am Markt. Ältere oder einfache Tarife decken oft nur geringe Prozentsätze ab, während leistungsstarke Premium-Tarife deutlich höhere Anteile (teils bis zu 50 %) der elterlichen Versicherungssumme erstatten.
- Gefahr: Rechnen Sie unbedingt nach! Haben Ihre Eltern beispielsweise eine Versicherungssumme von 50.000 € und der Tarif leistet für die Außenversicherung nur 20 %, ist bei 10.000 € Schluss. Besitzen Sie teures Equipment (z.B. Gaming-PC, E-Bike, Kamera-Ausrüstung), kann diese Grenze schneller erreicht sein, als Sie denken. Alles darüber hinaus müssen Sie selbst zahlen.
Risiko 2: Die "Dauer-Falle" bei sehr alten Verträgen
Hier liegt ein häufiges Missverständnis:- Das Grundprinzip: Zwar deckt die Außenversicherung der Eltern normalerweise nur Gegenstände ab, die sich kurzzeitig (z. B. im Urlaub) außerhalb der Wohnung befinden. Ein Studium dauert jedoch Jahre.
- Die Lösung: In den meisten modernen Tarifen greift jedoch die „Ausbildungsklausel“. Sie erweitert den Begriff „vorübergehend“ und stellt sicher, dass das WG-Zimmer für die gesamte Dauer der Ausbildung oder des Studiums versichert bleibt.
- Die Gefahr: Aufpassen bei sehr alten Verträgen (insbesondere vor 2010)! Hier fehlt diese Klausel oft, und der Schutz endet automatisch nach einer starren Frist (meist 6 bis 12 Monate) – egal, wie lange das Studium noch läuft. Prüfen Sie das Kleingedruckte daher genau.
Risiko 3: Gründung eines eigenen Hausstands
Sobald Sie einen eigenen, unabhängigen Hausstand gründen, erlischt der Schutz über die Eltern sofort. Die Grenzen sind fließend, aber folgende Faktoren sind Warnsignale für den Verlust des Schutzes:
- Melderecht: Sie melden den Studienort als Erstwohnsitz an.
- Dauer: Das Studium/Ausbildung ist beendet.
- Unabhängigkeit: Sie finanzieren Ihren Lebensunterhalt komplett selbst und richten die Wohnung komplett neu ein.
Details und Risiken der Hausratversicherung für die gesamte WG (Modell B)
Für „Business-WGs“ oder WGs, die keine Studenten sind, ist dies der Goldstandard. Es wird ein einziger Vertrag für die gesamte Wohnung abgeschlossen.Vorteile der Bündelung
Versicherungsrechtlich wird die WG hier wie eine Familie behandelt:- Keine Zuordnungsprobleme: Wem der Toaster oder der Fernseher im Wohnzimmer gehört, ist egal. Alles in der Wohnung ist versichert.
- Günstiger: Ein Vertrag ist preiswert, den Beitrag können sich die WG Bewohner teilen. Es gibt einen Versicherungsnehmer.
- Lückenloser Schutz: Auch Gemeinschaftsräume (Flur, Bad, Keller) sind voll abgedeckt
Hauptmieter-Risiko
Der Versicherungsnehmer (meist der Hauptmieter) haftet für die gesamte Prämie. Zahlt ein Mitbewohner seinen Anteil nicht, ist das Ihr privates Problem.Wechsel-Risiko
Zieht Bewohner B aus und C ein, muss der Vertrag zwingend aktualisiert werden. Steht der neue Mitbewohner C nicht namentlich im Vertrag, ist sein Eigentum im Schadensfall (z.B. Einbruch im eigenen Zimmer) oft nicht versichert, da er für die Versicherung ein Fremder ist.Spezifische Risiken im WG-Alltag
Abseits der Vertragsstruktur gibt es Risiken, die in WGs überproportional oft zu Schäden führen.
Fahrraddiebstahl
Das Fahrrad ist oft das wichtigste Verkehrsmittel. In der Standard-Hausratversicherung ist es nur in der Wohnung oder im eigenen verschlossenen Keller geschützt.- Gemeinschaftskeller: In WGs nutzen oft alle denselben Keller. Da dieser nicht exklusiv vom Versicherungsnehmer genutzt wird, greift der Schutz oft nicht.
- Lösung: Sie benötigen den Zusatzbaustein „Fahrraddiebstahl". Dieser deckt auch Diebstahl auf der Straße oder aus Gemeinschaftskellern ab. Prüfen Sie zudem alte Verträge auf die „Nachtzeitklausel“ (kein Schutz zwischen 22-6 Uhr), die in modernen Verträgen gestrichen sein sollte.
Grobe Fahrlässigkeit
In WGs ist die soziale Kontrolle oft geringer. Ein Fenster steht auf Kipp, während niemand da ist? Die Waschmaschine läuft unbeaufsichtigt, während alle in der Uni sind? Kerzen brennen bei der Party?- Rechtslage (§ 81 VVG): Bei grober Fahrlässigkeit darf der Versicherer die Leistung kürzen (Quotierung). Bei schweren Fehlern bis auf Null.
- Lösung: Achten Sie penibel darauf, dass Ihr Tarif den Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit enthält. Dann zahlt die Versicherung, auch wenn der Fehler dumm war (außer bei Vorsatz).
Zusammenfassende Übersicht der Modelle
| Kriterium | Modell A: Außenversicherung (Eltern) | Modell B: Gemeinschaftspolice (WG) |
|---|---|---|
Zielgruppe |
Studenten, Azubis |
Berufstätige, feste WGs |
Kosten |
0 € (im Elternbeitrag) |
Gering (geteilt durch alle) |
Versicherter Ort |
"Vorübergehend" außerhalb |
Gesamte Wohnung |
Hauptrisiko |
Fließender Übergang in eigenen Hausstand in der WG |
Versicherungsnehmer haftet für alle |
Haftung |
Eltern |
Versicherungsnehmer |
Summenlimit |
Abhängig vom Anbieter, bis zu 50% der Elternsumme möglich oder Fixbetrag |
Pauschal oder nach Wert |
Fazit: Welcher Weg passt zu Ihrer WG?
Es gibt nicht „die eine“ richtige Versicherung für jede Wohngemeinschaft, aber es gibt die perfekte Lösung für Ihre aktuelle Lebensphase. Machen Sie Ihre Entscheidung von Ihrer WG-Struktur abhängig:
- Für Studierende: Die Außenversicherung der Eltern ist oft der kostengünstigste Weg. Verlassen Sie sich jedoch nicht blind darauf, sondern prüfen Sie genau das Kleingedruckte, denn kostenlos heißt hier leider auch “begrenzt”.
- Für enge Wohngemeinschaften: Wählen Sie die Gemeinschaftspolice. Sie ist der Preis-Leistungssieger und verhindert Streit, wenn mal die gemeinsame Waschmaschine ausläuft.
- Für Zweck-WGs: Greifen Sie zur Einzelpolice, aber investieren Sie zwingend in einen Profilzylinder für Ihre Zimmertür. Ohne diesen mechanischen Schutz ist die Police bei Einbruchdiebstahl oft wertlos. Weitere Gefahren wie Brand, Leitungswasser oder Sturm bleiben davon unberührt.
Unser Angebot für Sie: ADAC Hausratversicherung
Die Hausratversicherung des ADAC bietet Ihnen umfassenden Schutz für Ihren Hausrat in nur einem Tarif. Auch dann, wenn Sie sich für maximal 12 Monate außerhalb Ihres Zuhauses befinden. Damit sind Sie als Student für maximal 12 Monate im Vertrag Ihrer Eltern mitversichert, solange Sie keinen eigenen Hausstand gründen.
Möchten Sie sich zusätzlich gegen den Fahrraddiebstahl unterwegs absichern, so bietet die ADAC Hausratversicherung den Zusatzbaustein "Fahrradschutz. Der weltweit gültige Versicherungsschutz (Tag und Nacht) umfasst alle Fahrräder aus Ihrem Haushalt, sofern sie durch ein Schloss gesichert sind. Bei Eintritt eines Schadenfalls erhalten Sie eine Entschädigung zum Neuwert, bis zur vereinbarten Versicherungssumme.
Mehr zur ADAC Hausratversicherung
Was ist versichert
Über Möbel, Bargeld, Schmuck, Wertsachen, Sportgeräte wie Ihr Fahrrad, Garteninventar und Arbeits-/Elektrogeräte ist in Ihrer Mietwohnung Ihr gesamtes Hab und Gut geschützt. Versichert sind die Gefahren Brand, Frost, Rohrbruch, Sturm und Hagel, Leitungswasserschäden, Einbruchdiebstahl Zuhause und unterwegs sowie der Zahlungsverkehr im und über das Internet.Möchten Sie sich zusätzlich gegen den Fahrraddiebstahl unterwegs absichern, so bietet die ADAC Hausratversicherung den Zusatzbaustein "Fahrradschutz. Der weltweit gültige Versicherungsschutz (Tag und Nacht) umfasst alle Fahrräder aus Ihrem Haushalt, sofern sie durch ein Schloss gesichert sind. Bei Eintritt eines Schadenfalls erhalten Sie eine Entschädigung zum Neuwert, bis zur vereinbarten Versicherungssumme.
Mehr zur ADAC Hausratversicherung