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Autokauf: Barzahlung, Finanzierung oder Leasing?

gestapelte Geldmünzen
Der Weg zum neuen Auto – es gibt verschiedene Möglichkeiten, den Neuen zu bezahlen. ∙ © iStock.com/MarianVejcik

Welche Möglichkeiten gibt, es zu einem neuen (gebrauchten) Auto zu kommen? Welche Variante passt am besten zu mir? Barzahlung, Ratenkredit, Leasing oder die Drei-Wege-Finanzierung? Beim Autokauf geht es um hohe Beträge, die nicht jeder aus der Portokasse zahlen kann. 

  • Überlegen Sie vor dem Autokauf, ob der Barkauf oder eine Finanzierung für Sie in Frage kommen

  • Welche Finanzierungsmöglichkeit passt zu Ihnen? - die ADAC Grafik gibt einen schnellen Überblick

  • ADAC Juristen informieren mit folgender Broschüre: 

Finanzierung oder Leasing
PDF, 686 KB
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  • Schneller Überblick: ADAC Grafik zeigt verschiedene Finanzierungsmöglichkeiten

Überlegen Sie, was für ein "Käufertyp" Sie sind, wenn Sie über ein neues Auto nachdenken. Ist Ihnen Bar- oder Ratenzahlung lieber? Wollen Sie sofort Eigentümer des Autos werden? Ist es Ihnen wichtig, immer das aktuellste Modell zu fahren? Welcher Weg ist für Sie der beste? Die ADAC Grafik gibt Ihnen einen Überblick und hilft bei der Entscheidung.

Vor- und Nachteile beim Barkauf

  • Wenn Sie den Neuen bar bezahlen, können Sie mitunter einen besseren Rabatt auf den Kaufpreis aushandeln. Ein weiterer Vorteil ist, dass Sie sofort Eigentümer des Autos werden.

  • Der Barkauf reißt aber natürlich ein Loch in Ihre Kasse. Außerdem ist er dann nicht günstiger, wenn die Zinsen für einen Autokredit gegen null gehen. Gleiches gilt, wenn es für Ihr Erspartes höhere Zinsen gibt als Sie für den Kredit zahlen müssten.
     

Wichtige Fragen zur Autofinanzierung

Diese Fragen sollten Sie sich stellen, bevor Sie eine Autofinanzierung abschließen:

  • Will ich Eigentümer werden? 

Wenn nein, ist das Leasing eventuell der richtige Weg. Wollen Sie sich vorab nicht entscheiden, kommt die 3-Wege-Finanzierung in Betracht.

  • Wieviel Geld steht mir monatlich für die Finanzierungsraten zur Verfügung?

Fragen Sie sich kritisch, ob Sie den Kredit dauerhaft bedienen können.

  • Wie kann ich das Kreditrisiko versichern? 

Indem Sie die Risiken des Kredits für den Fall von zum Beispiel Arbeitslosigkeit, Unfall und Tod mit einer sogenannten Restschuldversicherung absichern. Die Risiken können auch über private Risikolebens-, Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherungen abgedeckt sein. Eine Restschuldversicherung ist freiwillig und meist teuer. Sie ist für Kredite mit sehr langen Laufzeiten (Baukredite) geeignet. Bei einer Autofinanzierung ist sie weniger sinnvoll. Fragen Sie nach Karenz- und Wartezeiten und Leistungsbeschränkungen, bevor Sie eine solche Versicherung abschließen.

Sechs Finanzierungsarten kurz erklärt

Die ADAC Juristen erklären, welche Möglichkeiten es zur Finanzierung eines Autos gibt.

Kredit über die Hausbank 

Sie können beim Autohändler wie ein Barkäufer verhandeln. Der Zinssatz ist unabhängig vom Fahrzeugmodell, aber oft höher als bei einer herstellergebundenen Bank. Es fällt keine Anzahlung an. Das Fahrzeug dient als Sicherheit für den Kredit.

Finanzierung über herstellergebundene Bank 

Bei bestimmten Modellen ist diese Finanzierung besonders günstig. Vorteil: beim Widerruf des Kredits wird auch der Kaufvertrag über das Auto aufgelöst (sogenanntes verbundenes Geschäft). Zusätzliche Rabatte können Sie aber meist nicht mehr verhandeln. Es wird eine Anzahlung verlangt und die Laufzeiten stehen fest. Oft fallen hohe Schlussraten an, die während der Laufzeit angespart werden müssen.

3-Wege-Finanzierung für Unentschlossene 

Hier können Sie am Schluss entscheiden, ob Sie das Auto an den Händler zurückgeben, es nach Zahlung der Schlussrate kaufen oder die Schlussrate weiter finanzieren wollen. Müssen Sie für die (meist hohe) Schlussrate wieder einen Kredit aufnehmen, erhöht das die Gesamtkosten erheblich. Oft ist der Zinssatz für die Anschlussfinanzierung höher, da das Auto nicht mehr neu ist und einen geringeren Wert hat.

Tücken bei der Rückgabe: vom vereinbarten Rückkaufswert werden zu Ihren Lasten Kosten für den sogenannten "zustandsbedingten Minderwert" abgezogen. Dafür gibt es keine objektiven Bewertungskriterien, Unstimmigkeiten mit dem Händler sind hier nicht selten. Berechnet werden auch Mehr- und Minderkilometer.

Ballonfinanzierung 

Niedrige Kreditraten während der Kreditlaufzeit. Meist sehr hohe Schlussrate, die angespart werden sollte. Eine Anschlussfinanzierung zur Bezahlung der Schlussrate kann sehr teuer werden.

Leasing 

Wenn Sie nicht Eigentümer des Autos werden wollen, können Sie ein Auto leasen. Beim Leasingvertrag haben Sie nur für eine bestimmte Zeit ein Nutzungsrecht an dem Auto. Mit der Leasingrate bezahlen Sie monatliche Nutzung und den Wertverlust während der Vertragslaufzeit. Es gibt unterschiedliche Vertragsmodelle wie zum Beispiel das Restwert- oder Kilometerleasing. Die Leasingraten sind geringer als Kreditraten und der Leasingnehmer hat den Vorteil, öfter das Fahrzeugmodell zu wechseln, da er nicht Eigentümer wird. Bei der Rückgabe des Leasingautos kommt es oft zu Streitigkeiten wegen des "zustandsbedingten Minderwerts".

Alle Informationen zum Leasing finden Sie hier.

Miet-Abo 

Neu auf dem Markt sind die sogenannten Mietflat-Angebote. Ähnlich wie beim Leasing werden Sie nicht Eigentümer des Autos, sondern behalten es für einen bestimmten Zeitraum. So fährt man zum Beispiel in den Wintermonaten einen SUV, im Sommer ein Cabrio, im nächsten Winter eventuell einen Kombi. Der Kunde zahlt eine monatliche Gebühr (Flatrate). Diese Monatsgebühr enthält die Kosten für An- und Abmeldung, Inspektionen, Wartungen, HU-Gebühren, saisonale Bereifung, Verschleißteile, GEZ, Versicherung und Kfz-Steuer. Tankkosten und selbstverursachte Schäden sind selbst zu tragen. Die Fahrzeugmodelle sind vorkonfiguriert. Der Kunde bestellt das Fahrzeug einfach per App und spart sich den Weg zum Händler. Die Monatsgebühren sind etwas höher als beim klassischen Leasing.


Widerrufsrecht bei Verbraucherkredit
 - dazu sollten Sie Folgendes wissen.

Text: Juristische Zentrale