Einen Kredit aufnehmen: Voraussetzungen, Ablauf und typische Fehler

Ob große Träume oder unvorhergesehene Ausgaben – Kredite können in vielen Lebenssituationen helfen, finanzielle Engpässe zu überbrücken oder geplante Projekte zu realisieren. Doch bevor man einen Kredit aufnimmt, gilt es, gut informiert und vorbereitet zu sein. Dieser Ratgeber bietet einen umfassenden Überblick über die wichtigsten Schritte, Begrifflichkeiten und Fallstricke.
Die Tochter ist eben zum Studium in eine große Stadt gezogen, in der die Miete auch für ein kleines WG-Zimmer teuer ist. Und dann macht auch noch die alte Ölheizung schlapp und am nachhaltigsten wäre es, diese durch eine Photovoltaikanlage samt Wärmepumpe zu ersetzen. Schnell ist deswegen ein Eurobetrag nötig, der jedoch nicht auf der hohen Kante liegt. Situationen wie diese treten oft unerwartet auf – umso wichtiger ist es, die Optionen sorgfältig zu prüfen und eine durchdachte Kreditentscheidung zu treffen.
Wann ist ein Kredit sinnvoll?
Ein Kredit kann eine sinnvolle Lösung sein, wenn:
dringende Investitionen wie eine Heizungsmodernisierung oder ein Autokauf notwendig sind,
große Anschaffungen anstehen, die nicht durch Ersparnisse gedeckt werden können,
bestehende Kredite durch eine Umschuldung gebündelt und Zinskosten gesenkt werden sollen.
Wichtig: Vorab die persönliche finanzielle Situation realistisch einzuschätzen und Alternativen zu prüfen.
Sie möchten wissen, ob ein Kredit für Ihre Situation die richtige Lösung ist?
Lassen Sie Ihren Kreditwunsch von unserem Bankpartner Bank11 prüfen – kostenlos und unverbindlich. Rufen Sie uns an für Ihre persönliche Beratung und ein individuelles Angebot:
+49 (0)2131 3877 485 (Mo–Fr 8:00–17:00 Uhr)
Wichtigste Kreditarten im Vergleich
Ein erster Schritt kann sein, bei den Eltern und innerhalb der Familie oder bei Freunden nachzufragen, ob ein privates Darlehen möglich ist. Auch wenn dies oft Überwindung kostet, ergibt sich im besten Fall eine schnelle und unbürokratische Lösung. Es empfiehlt sich, klare Absprachen und Vereinbarungen zu treffen und diese schriftlich zu fixieren – so lassen sich Missverständnisse vermeiden. Entsprechende Musterverträge gibt es online zum Download, wie zum Beispiel bei Finanztip.
Falls dies keine Option ist, kann man auch bei seiner Hausbank oder bei einem alternativen Kreditinstitut eine unverbindliche Anfrage stellen. Dafür sollte man folgende Kreditarten kennen:
Dispokredit: Kreditlinie, die Banken auf Girokonten gewähren. Flexibel, aber oft mit hohen Zinsen – geeignet für kurzfristige Engpässe.
Rahmenkredit: Eine Art kontoungebundener Abrufkredit, bei dem nur die "abgerufenen" Beträge verzinst werden. Die Zinsen dafür liegen meist deutlich unter denen für Dispokredite.
Ratenkredit – auch Konsumentenkredit genannt: Für geplante Ausgaben, mit festen Monatsraten und Laufzeiten. Typische Beispiele für einen Ratenkredit sind der Autokredit oder der Immobilienkredit. Diese speziellen Kreditformen basieren auf dem klassischen Ratenkreditprinzip, unterscheiden sich jedoch in ihrer Zweckbindung.
Grundvoraussetzungen für einen Kredit
Um einen Kredit zu erhalten, müssen Antragsteller bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Zu den wichtigsten Voraussetzungen zählen:
Volljährigkeit: Kreditnehmer müssen mindestens 18 Jahre alt sein.
Fester Wohnsitz in Deutschland: Kredite werden in der Regel nur an Personen mit einem festen Wohnsitz in Deutschland vergeben.
Regelmäßiges Einkommen: Ein stabiles Einkommen, etwa aus einem Arbeitsverhältnis oder einer selbstständigen Tätigkeit, ist essenziell, um die Kreditraten zuverlässig bedienen zu können.
Gute Bonität: Kreditinstitute prüfen die Kreditwürdigkeit anhand von zum Beispiel Schufa-Daten und weiteren Informationen. Negative Einträge können die Kreditvergabe erschweren. Es gibt auch spezialisierte Anbieter, die Kredite bei negativer Bonität vergeben, oft jedoch zu höheren Zinsen oder mit zusätzlichen Sicherheiten.
Die genaue Prüfung der individuellen Voraussetzungen variiert je nach Bank und Kreditart.
Häufige Fehler bei Krediten
Bei Darlehensabschlüssen gibt es einige Risiken und Fehler, die sich jedoch mit dem richtigen Wissen vermeiden lassen:
Kreditsumme falsch eingeschätzt: Nimmt man zu viel Geld für das geplante Vorhaben auf, zahlt man am Ende einen Betrag zurück, den man gar nicht benötigt hat. Auch, wenn sich dies mit Sondertilgungen gegebenenfalls wieder bereinigen lässt, sollte sich die Höhe des Darlehens immer am tatsächlichen Bedarf orientieren. Andersrum gilt: Hat man zu knapp kalkuliert, muss man im schlimmsten Fall mit der Bank nachverhandeln und den Kreditrahmen ausweiten – meist zu schlechteren Konditionen.
Darlehen für unnötige Dinge: Auch wenn ein Kredit für die Finanzierung eines Luxusgegenstands oder eines teuren Events genutzt werden könnte, sollte immer bedacht werden: Kredite sind eigentlich dafür da, wirklich wichtige Dinge zu finanzieren, die über die eigentliche, persönliche Einkommens- und Vermögenssituationen hinausgehen. Es sollten also keine Kredite aufgenommen werden für Sachen, die man nicht zwingend braucht.
Nur ein Angebot geprüft: Das erste Angebot muss nicht das günstigste sein. Deswegen lohnt es sich, mehrere Kreditangebote zu vergleichen. Denn die Konditionen können – gerade bei den Zinsen – stark variieren. Vergleichsportale wie Check24, Verivox, Finanzcheck und Co. helfen dabei, attraktive Kreditangebote zu
finden. Wichtig: Die angezeigten Vergleiche sind oft nicht vollständig und können durch Kooperationen mit bestimmten Anbietern beeinflusst sein.
Alte Kredite unbeachtet lassen: Ist man gerade dabei, einen neuen Kredit aufzunehmen, lohnt es sich, einen Blick auf bestehende Darlehen zu werfen. Denn sollten die dortigen Konditionen schlechter sein, ist es ratsam, diese auf das neue Darlehen umzuschulden. Mehr Details zum Thema: Kredit umschulden: So kann man langfristig Kosten senken.
Vorsicht vor unseriösen und verlockenden Angeboten: Gerade im Onlinebereich locken viele Anbieter mit hohen, schnell verfügbaren Summen ohne große Hürden etwa bei der Bonitätsprüfung. Hier ist Vorsicht geboten: Denn unter den vielen seriösen Anbietern tummeln sich auch einige "schwarze Schafe", die im Kleingedruckten teure Fallen verstecken. Kredite sind Vertrauenssache – und deswegen ist es gut, wenn beide Parteien sich kennen!
Wichtigster Tipp zur Kreditaufnahme
Banken und Sparkassen sichern sich vor jeder Kreditvergabe ab, da sie ein Interesse haben, ihr Geld inklusive der vereinbarten Zinsen am Ende der Laufzeit zurückzubekommen. Aus diesem Grund wird bei der sogenannten Bonitätsprüfung ausgewertet, wie die finanziellen Rahmenbedingungen des Antragsstellers sind.
Das sind zum einen die regelmäßigen Einkünfte sowie die fixen Ausgaben (bestehende Darlehen, Mietverträge, wiederkehrende Rechnungen). Zudem können die Banken auch überprüfen, wie die Zahlungsmoral in der Vergangenheit war und ob es gegebenenfalls zu Mahnverfahren kam. Je positiver diese Bewertung ausfällt, desto besser sind die Voraussetzungen für die Höhe des Darlehens und für einen günstigen Zins.
Tipp: Trotz einer guten Bonitätsprüfung sollte die Kreditsumme so realistisch wie möglich gehalten werden. Denn am (Monats-)Ende muss immer bedacht werden: Durch den Kredit werden alle vier Wochen Rückzahlungen fällig, die künftig zu den Lebenshaltungs- und Fixkosten wie Miete oder Hypothekenzahlungen, Stromgebühren, Handyverträgen sowie Abonnements etc. hinzukommen.
Finanzplanung leicht gemacht:
Kostenlose Haushaltsrechner, beispielsweise als Excel-Vorlagen, sind auf Webseiten von Finanz- und Verbraucherportalen sowie vom ADAC erhältlich. Sie helfen dabei, aktuelle und zukünftige Haushaltskosten übersichtlich zu erfassen und gezielt zu planen. Hier geht´s zum Download: Haushaltsrechner und Budgetplaner inklusive Anleitung.
Einige Banken bieten zudem in ihrem Online-Banking praktische Auswertungen der monatlichen Einnahmen und Ausgaben auf Knopfdruck an. Dazu zählen zum Beispiel die Commerzbank und die Sparkassen, die ihren Kunden detaillierte Finanzübersichten und Analysen zur Verfügung stellen.
Anleitung zur Kreditaufnahme
Bei einer Kreditaufnahme ist es also immer wichtig, mit Weitsicht und Bedacht schrittweise vorzugehen:
Finanzielle Lage klären
Prüfen der monatlichen Einnahmen und Ausgaben. Mit hilfreichen Tools, Apps oder einem Haushaltskostenrechner, lässt sich analysieren, wie viel Kredit man sich leisten kann.Mehrere Anbieter vergleichen
Auf den Effektivzins, kostenlose Sondertilgungsmöglichkeiten und die Gesamtkosten des Kredits achten.Bonitätsprüfung akribisch vorbereiten
Relevante Unterlagen wie Gehaltsnachweise und Kontoauszüge sammeln. Eine gute Bonität erhöht die Chancen auf günstige Konditionen. Tipp: Wird der Ehepartner in die Bonitätsprüfung einbezogen, kann dies die Bonität zusätzlich verbessern, da die Einkommenssituation gemeinsam berücksichtigt wird.Kredit beantragen
Für einen Anbieter entscheiden und alle erforderlichen Dokumente einreichen. Beim ADAC Privatkredit erfolgt dies beispielsweise bequem telefonisch mit persönlicher Beratung.Rückzahlung planen
Ein Tilgungsplan hilft dabei, die Entwicklung der Rückzahlung im Blick zu behalten. Zudem sollten mögliche Sondertilgungen ausgeschöpft werden, um den Kredit schneller zu begleichen.
Warum die Gesamtkosten wichtiger sind als der Zinssatz
Bei der Kreditaufnahme sollte nicht nur auf die Zinshöhe geachtet werden, sondern auf die Gesamtkosten und die Flexibilität der Konditionen. Dazu zählen wichtige Aspekte wie Sondertilgungen oder eine kostenfreie vorzeitige Rückzahlung. Der ADAC Privatkredit ermöglicht diese Optionen jederzeit, ohne zusätzliche Gebühren.
Exemplarische Kreditberechnung
Eine PV-Anlage zu finanzieren, funktioniert zum Beispiel mit dem ADAC Privatkredit und ohne Eigenkapital wie folgt:
Repräsentatives Beispiel* | ||
---|---|---|
Effektiver Jahreszins | 4,99 - 13,99 % | 7,99 % |
Fester Sollzins p.a. | 4,88 - 13,17 % | 7,71 % |
Nettodarlehensbetrag | 25.000 EUR | 25.000 EUR |
Laufzeit | 120 Monate | 120 Monate |
Monatliche Rate | 263,69 - 375,72 EUR | 299,52 EUR |
Gesamtbetrag | 31.643,02 - 45.087,00 EUR | 35.942,51 EUR |
* Angaben gemäß § 17 PAngV: Bei einem Nettodarlehensbetrag von 25.000 EUR und einer Laufzeit von 120 Monaten (Anzahl der Raten: 120) erhalten mindestens 2/3 aller Kunden einen effektiven Jahreszinssatz von 7,99 % oder günstiger (fester Sollzinssatz 7,71 % p.a., Monatsrate 299,52 EUR, Gesamtbetrag 35.942,51 EUR). Darlehensgeber ist die Bank11 für Privatkunden und Handel GmbH, Hammer Landstraße 91, 41406 Neuss, ein Unternehmen der Wehrhahn-Gruppe. Nach Vertragsabschluss steht den Darlehensnehmern ein gesetzliches Widerrufsrecht zu. Bonität vorausgesetzt. Darlehensvermittler ist die ADAC Finanzdienste GmbH, Hansastraße 19, 80686 München.
Wichtige Fachbegriffe bei Krediten
Um den Durchblick im Austausch mit den Kreditanbietern zu behalten, ist es ratsam, die wichtigsten Fachbegriffe zu kennen:
Laufzeit: Diese legt fest, über welchen Zeitraum der Kredit zurückbezahlt werden muss.
Monatsrate: Dies ist die Summe, die monatlich zurückbezahlt wird. Sie beinhaltet die Tilgungs- und Zinsrate.
Tilgung: Anteil der Kreditsumme, die über die Monatsrate zurückbezahlt wird.
Zinsen: Die Kosten, die für die Nutzung des geliehenen Kapitals anfallen. Sie werden in die Monatsrate einberechnet und hängen von Faktoren wie Zinssatz, Laufzeit und Kreditsumme ab.
Effektiver Jahreszins: Dieser ist entscheidend für den Kreditnehmer, weil er die tatsächliche finanzielle Belastung aufzeigt und so verrät, was das Darlehen wirklich kostet.
Sondertilgung: Hier können zusätzlich zu den monatlichen Raten einmalige oder regelmäßige Rückzahlungen geleistet werden, die die Restschuld des Kredits reduzieren, die Laufzeit verkürzen und so die Zinsbelastung senken.
Vorfälligkeitsentschädigung: Eine Gebühr, die anfällt, wenn ein Kredit vor dem Ende der vereinbarten Laufzeit ganz oder teilweise zurückgezahlt wird. Sie soll die dem Kreditgeber entgangenen Zinseinnahmen ausgleichen.
Fazit
Ein passender Kredit, mit Bedacht und Sorgfalt gewählt, kann zu einer Entspannung der finanziellen Situation oder zur Umsetzung eines wichtigen Projekts führen. Dennoch sollte man eine solche Entscheidung nicht auf die leichte Schulter nehmen und vorher die persönlichen Fixkosten und die daraus resultierenden Spielräume genau unter die Lupe nehmen. Kompetente Beraterinnen und Berater können unterstützen, die richtigen Entscheidungen zu treffen, damit der Kredit am Ende eine Erleichterung bringt und nicht zur Belastung wird.